TAE y TIN
TAE y TIN: qué son, en qué se diferencian y cómo se calculan, con un ejemplo de préstamo con comisión de apertura para comparar el coste real de tu deuda.
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje que te cobra el banco por el dinero prestado, sin contar comisiones. La TAE (tasa anual equivalente) es el coste real anual de la financiación: incluye el TIN, la frecuencia de pago y las comisiones. Para comparar dos préstamos, mira la TAE; para calcular las cuotas, el banco usa el TIN.
¿Cómo se calcula la TAE a partir del TIN?
Sin comisiones, la TAE solo recoge el efecto de pagar los intereses varias veces al año:
TAE = (1 + TIN ÷ n)^n − 1
Donde n es el número de pagos al año. Con un TIN del 6 % y cuotas mensuales: (1 + 0,06 ÷ 12)^12 − 1 = 6,17 %.
Las comisiones suben la TAE. Por ejemplo, te prestan 10.000 € a un año con un TIN del 6 %, pagando los intereses al final, y te cobran una comisión de apertura de 100 €:
- Recibes en realidad 10.000 € − 100 € = 9.900 €.
- Al cabo del año devuelves 10.000 € + 600 € de intereses = 10.600 €.
- TAE = 10.600 € ÷ 9.900 € − 1 = 7,07 %.
El TIN es del 6 %, pero la operación te cuesta un 7,07 %.
¿Qué relación tiene con Orama?
- Al registrar un préstamo en Productos de crédito, indicas su ratio de interés anual y Orama calcula la tabla de amortización. Lo habitual es usar el tipo nominal de tu contrato, que es con el que el banco calcula las cuotas.
- En el reporte de deuda, el coste medio es el tipo de interés medio de tu deuda ponderado por el importe pendiente. Por ejemplo, con 100.000 € al 4 % y 50.000 € al 7 %: (4.000 € + 3.500 €) ÷ 150.000 € = 5 %. Solo cuenta los productos que tienen el tipo informado.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TAE y TIN?
El TIN es el precio del dinero sin más; la TAE añade las comisiones y la frecuencia de pago, por lo que refleja mejor el coste total.
¿Por qué la TAE es mayor que el TIN?
Porque suma las comisiones y el efecto de pagar intereses varias veces al año. Si no hay comisiones y pagas una sola vez al año, coinciden.
¿Qué tipo es mejor mirar al comparar préstamos?
La TAE, porque permite comparar ofertas con comisiones y plazos distintos. Ten en cuenta que algunos gastos, como ciertos seguros vinculados, pueden quedar fuera de su cálculo.