Descubierto bancario
Descubierto bancario: qué es, cómo se calcula su coste, en qué se diferencia de una póliza de crédito y cómo anticiparlo con tu previsión de tesorería.
Un descubierto bancario es el saldo negativo que se produce cuando pagas más de lo que tienes en una cuenta corriente sin una línea de crédito que lo cubra. El banco adelanta el dinero, pero te cobra intereses y comisiones por ello, normalmente mucho más caros que los de una financiación pactada.
¿Cómo se calcula el coste de un descubierto?
Coste = saldo negativo × tipo de interés anual × días ÷ 365 + comisión
Por ejemplo, tu cuenta queda en −5.000 € durante 10 días, con un tipo de descubierto del 20 % anual y una comisión de 15 €:
- Intereses: 5.000 € × 0,20 × 10 ÷ 365 = 27,40 €.
- Coste total: 27,40 € + 15 € = 42,40 € por diez días.
Las condiciones exactas (tipo y comisión) figuran en tu contrato de cuenta. Además, que un cargo te deje en descubierto puede hacer que el banco devuelva otros pagos.
¿Qué diferencia hay entre un descubierto y una póliza de crédito?
La póliza de crédito es una financiación pactada: tiene un límite, un tipo de interés acordado y pagas intereses solo por lo que usas. El descubierto no está pactado como financiación: es un saldo negativo que el banco tolera, con un coste mucho mayor. Si tu caja se queda en negativo a menudo, una póliza suele salir más barata.
¿Cómo se ve en Orama?
Orama te ayuda a ver el descubierto antes de que ocurra:
- Tesorería diaria: el gráfico marca en rojo los días con saldo previsto negativo, con avisos para esos momentos de tensión, y una línea con el saldo sumando lo que aún puedes disponer de tus pólizas.
- KPIs financieros: la lista de momentos de caja negativa, con cuándo empiezan, cuántos días duran y su déficit máximo.
- Saldos al día: tus cuentas se actualizan hasta 4 veces al día, cada 6 horas, para que veas tu posición real.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un descubierto bancario?
Depende de tu contrato: suele combinar un tipo de interés alto sobre el saldo negativo y una comisión. Revisa tus condiciones o pregunta a tu banco.
¿Cómo evito quedarme en descubierto?
Con una previsión de tesorería al día, moviendo dinero entre cuentas a tiempo y teniendo una póliza de crédito como colchón para los días de más pagos.
¿Es lo mismo descubierto que números rojos?
Sí. «Estar en números rojos» es la forma coloquial de decir que tu cuenta está en descubierto.